技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯，也使银行服务形态产生了巨大变革。如何打好数字化转型攻坚战，已成为各家商业银行共同面对的重要课题。在这样的背景下，未央网发起“未央对话——银行家谈创新”专题报道，并由清华大学金融科技研究院作为学术支持机构。在这篇文章中，我们将通过赣州银行首席信息官李徽翡的视角，看一看数字经济时代下中小银行面临的挑战和机遇，以及疫情给银行带来的改变。

赣州银行成立于2001年1月18日，前身是赣州市商业银行，2008年11月18日更名为赣州银行，是赣州市政府直属管理、具有独立法人资格的股份制商业银行。经过19年的发展，截至2020年3月底，全行资产总额达到1664亿元，存款余额1445亿元，贷款余额1021亿元。应用区块链技术，赣州银行于2017年3月在全国率先推出区块链票链业务，助力中小微企业破解融资难、融资贵问题。

赣州银行首席信息官李徽翡

如何权衡投入与产出是中小银行转型中的最大挑战

相比于国有大型银行，中小城商行在资金实力、技术研发能力上有着先天劣势，把握转型路径和策略更是至关重要。所谓“好钢要用在刀刃上”，在李徽翡看来，如何让银行在金融科技上的投入发挥出最大效用，是数字化转型过程中的关键。

未央网：您如何看待金融科技在银行中的应用？

李徽翡：金融科技推动银行朝着数字化、智能化、开放性时代迈进。银行的服务模式、营销模式及运营模式也在悄然改变，很多银行根据自身特色，结合金融科技的力量，打造特色金融服务，将金融服务场景化，场景金融化。

未央网：您认为中小银行在数字化转型中面临哪些主要挑战？转型路径应如何选择？

李徽翡：中小银行在数字化转型中最大的挑战是如何权衡好投入和产出的关系。中小银行要推进数字化转型，在金融科技上的投入会非常大，且这种投入是一个长期持续的过程。对于中小银行来说，如果短期内见不到回报的话，一是投资人、股东和相关高管层是否有坚定的决心持续下去；二是相关团队是否会有挫败感，人才是否会流失，其他配合部门是否会对相关工作产生怀疑等等，这些因素都会对中小银行数字化转型产生非常大的影响。

因此，中小银行在数字化转型中，要以“小步快跑”的模式，使每一块投入都有可预期、可衡量的收效。这样才能让众多参与者有信心坚持走下去。当然，我们也允许和接受在创新的过程中出现一定的风险。

全新建设思路下，打造“新一代”全行级数据管控平台

赣州银行在2017年便开始尝试金融科技应用，将区块链技术应用到票据业务，上线了针对小微企业的“票链”业务。近几年，赣州银行将人脸识别、互联网支付等金融科技手段应用到智慧银行等项目，提升了业务效率。李徽翡指出，“通过金融科技的力量，极大地补齐了城商行的区域、客群短板。”

2017年3月，区块链票链全国监控运营管理中心落户赣州银行总部，全国首单票链业务在赣州银行上线。

未央网：赣州银行在2020年度工作部署会议上提出，奋力实现高质量跨越式发展和三年上市计划，那么在数字化转型方面具体有哪些规划？

李徽翡：在数字化转型方面，赣州银行启动了数据治理和数据标准项目，以全新的建设思路打造“新一代”全行级数据管控平台。我行数据管控平台有如下特点：第一，运用多项智能化技术和可视化界面，实现了数据标准和各个应用系统（数据来源）的自动映射和自动检查，大大减少工作量，解决管控人员“支撑难”的问题。第二，构建全行统一的标准规范，通过链接图谱、映射转换等技术手段，解决历史数据“处理难”的问题。第三，提炼多种针对性检查规则，解决数据质量“辨别难”的问题。第四，打通全流程线上管理，解决跨越领域“协同难”的问题。

在此基础上，我行也组建了新的数据分析团队，在大数据风控、反欺诈检测、线上营销等方面，结合业务的发展，在做一些积极的尝试。但是，我们未来要走的路还很长，在金融科技落地的过程中，在数字化转型的征途上，我们要力争每一步都走得踏实，都能见到实效。

未央网：各金融机构都在加大金融科技上的投入，对专业技术人员和复合型人才都有巨大需求。赣州银行是如何组建自身金融科技人才队伍的？

李徽翡：人才是金融科技的根基，近年来，赣州银行高度重视金融科技人才队伍的建设，通过“引入、合作、培养”三模式相结合的方式，组建自身金融科技人才队伍。一是本着开放融合的态度，依托深圳，立足赣州，多渠道大力引入金融科技人才，尤其是“高精尖”人才的引入；二是加强与金融科技公司的合作，借助金融科技公司人才力量提升自身金融科技水平；三是积极探索金融科技人才的自主培养模式，培养更多复合型金融科技人才。同时，建立、健全有效的考核机制和晋升通道，提升金融科技人才的归属感和使命感，降低主动和被动离职率。

未央网：目前许多商业银行选择与金融科技企业合作的形式开展业务，赣州银行是否有与金融科技企业合作？在选择此类合作伙伴中更看重哪些技术或资源？

李徽翡：我行和很多金融科技企业有过合作。在合作中，我们通常对合作方的服务能力比较看重，这里说的服务能力包括获客、风控的能力，同时也包括了技术转移的能力。我们希望通过与金融科技企业合作，在开展业务的同时，也逐步建立自身的能力，这点很重要。

创新业务、提升技术，应对疫情“大考”

突如其来的新冠肺炎疫情给人们的生活按下了“暂停键”，但对于银行业来说，疫情却在为数字化转型按下“加速键”。在疫情冲击下，商业银行更加积极地转变思路，创新金融服务模式。赣州银行推出了“复工贷”、“健康打卡”小程序、“微信营业厅”、“视频面签”系统等一系列产品服务应对疫情下的特殊业务需求，同时应用远程技术保障不间断地提供金融服务。

未央网：这次的新冠肺炎疫情给赣州银行带来了哪些影响？赣州银行是如何应对的？

李徽翡：疫情的冲击给我行带来了较大影响，包括获客数量减少、信贷需求下降，业务推广受阻，系统开发建设进度延误等。在这样的影响下，我行从业务产品及科技技术上积极应对疫情“大考”。

业务方面：一是快速推出“复工贷”产品，为小微企业量身定制金融方案，积极助力个体工商户、小微企业复工复产。二是上线“健康打卡”小程序，帮助社区、企事业单位对员工信息实现动态掌握，为复工复产做好准备；三是建设“微信营业厅”，不仅将线下业务快速实现线上对接，还增加了线上移动营销获客渠道，提升线上业务办理及线上营销能力；四是建设“视频面签”系统，应用在小额信贷、信用卡、防欺诈等业务场景，线上面签可降低成本，大幅提高业务效率，提升综合服务能力，快速便捷的将线下业务转移至线上。

技术方面：一是推广视频会议系统的使用，解决跨地域沟通问题，实现了随时随地远程交流，打造了沟通无障碍的工作空间；二是推广远程接入开发和测试，借助VPN技术恢复系统开发生产力，提高了线上办公能力和效率；三是推广呼叫中心居家远程客服系统，仅用4天完成系统上线，无缝将客服工作搬到客服人员的家中，实现了一台笔记本、一副耳机就能24小时不间断、快响应、无风险地为客户提供优质客服服务。

未央网：就商业银行而言，您如何评价金融科技在抗击疫情中的作用？

李徽翡：在抗击疫情中，金融科技发挥了举足轻重的作用，比如通过渠道电子化为客户提供正常的、不间断的金融服务，减少了人员流动，支撑疫情防控；针对疫情特殊情况，推出更多的线上替代服务；在监管层要求下，开通金融服务绿色通道，缓解困难企业及个人。总之，在打赢疫情防控阻击战中，金融科技发挥了极大的优势与能力。