研究支付业务中，银行、支付机构与、网联的关系逻辑

有了微信和支付宝，取款一直是免费的。 为什么他们现在要收取使用费？ 这是人性的扭曲还是道德的丧失？ 产品经理的第一直觉告诉我，我应该研究和理解这个业务背后的逻辑。

第三、四、五、六人已找到

透过表面看到本质是阿强的名言之一。 微信提现不能只是微信和银行之间的事。 首先我想我需要百度给我解释几个专业术语，顺便想了解一下这里面涉及到多少个角色。

专业术语

有什么你不能理解的吗？ 你是否曾经从百度百科回来还是看不懂？

没关系，只是不明白而已。 这样的专业术语对于外人来说太容易理解了。 使用流程来理解：

先付款，后清算，再结算。

支付是用户与支付机构之间的购买支付行为； 清算和结算是银行之间的行为。 原则是只有银行间支付行为才能引发后续的清算结算行为。

角色

我们先来了解一下历史悠久的云闪付POS刷卡系统的年代。

在微信和支付宝支付之前的时代，你参与过社会吗？

当我给第八个女朋友买礼物时，我会把右肘撑在收银台上，左脚放在右脚上，左手从左后屁股拿出钱包，然后掏出一个用我的右手印在上面的一张纸。 他拿着一张带有银联闪通标志的银行卡，一脸疯狂地将银行卡递给收银台的女孩，说道：刷卡。

就是这个刷卡收钱的东西。 这里面的业务逻辑是什么？

街上卖POS机的小伙子

你走过哪条商业街，有没有遇到过有人过来向你推销POS机？ 请记住，在某种程度上，个人开设POS机是违法的。

POS机最初是供商家使用的。 所谓商人，是指具有经营资格的企业或个人。 由于POS负责将产品运送到各大银行，因此银行之间存在竞争。 竞争最直接的原因是，商户的银行账户是在POS推广的银行开设的，商户的所有收款费用也都存入这家银行。

带有云闪付标识的POS机

即使是带有银联标识的POS也必须是某家银行生产的。

我们来了解一下银行收单的交易原理（因为最近被建设银行和农业银行侮辱了，下面介绍收单银行以建设银行为例，二行以农业银行为例）。

商户POS开户

商家别无选择，只能接受银行卡支付的便利。 因此，要求银行提供这种POS收款工具。

接受POS进店的商户需要在银行开立对公账户。 银行系统和POS收单系统是两个系统，因此您需要在POS系统中开设虚拟账户。 用户付款后，钱首先进入的是虚拟账户，而不是银行卡。

POS收单业务流程

POS收据，因为我的暴发户老板的银行账户是建设银行，POS机也是建设银行。 这个建设银行是收单银行，所以需要考虑两种情况：

当用户去商店购物时，从口袋里掏出的是一张建行银行卡；

当用户去商店购物时，从口袋里掏出的是农行银行卡；

取出建设银行卡

这是一个密码。 拿出和我的暴发户老板同一张银行卡，是同行支付。 我们都是一家人，可以轻松讨论问题：

我发现没有，云闪付没有任何问题。 从用户付费到新贵老板收款，就是这么简单。

取出农行卡

想想看，一个不支持跨行收款的POS如何在市场中生存？

当用户去商店付款时，收银台上散布着一堆POS机。 女士问你，你需要用什么银行卡来支付？ 然后从平板POS中找到对应的机器。

该怎么办！ 就像卖POS机一样！

最初的方法或想法

中国建设银行和中国农业银行合作，要求中国农业银行在中国建设银行开立银行账户，中国建设银行也在中国农业银行开立银行账户。 然后：

用户拿出农行卡，需要在建行POS机上刷100元。 建行无权直接从用户农行账户中扣除100元，因此需要与合作农行沟通：请帮我从您用户A账户中扣除100元，您支付到时候再回复我（会计）。

中国农业银行表示，OJBK。 于是用户A的100元就被扣除了。 然后我就问建行，怎么给你这100块钱？

建行说，你转到我农行银行卡上就可以了。

感觉实现起来没有什么问题，可以满足这个业务需求。 然后我想了想：截至2015年底，我国共有银行业金融机构4261家，其中农村信用社1373家，村镇银行1311家，农村商业银行859家，城市商业银行133家，股份制银行12家。商业银行。 和 5 家私人银行。

这意味着如果这样解决跨行收单的问题，银行之间的系统连接将会变得一团糟。

至此，云闪付正式登场。

云闪付支付

云闪付电子支付有限公司是一家专业应用银行卡增值服务的支付公司。 拥有全国统一的支付网关——()。 主要经营银行卡网上支付及网上支付、网上跨行转账、网上资金交易、基于互联网的自助终端支付等新兴渠道等增值服务。

上面这段话是从百度百科复制过来的。 我不明白它的字面意思。 我们来看看云闪付在跨行业务中扮演的业务角色。

设立账户

银行也需要有自己的帐号，其账户在中国人民银行，即中央银行。 银行需要接入云闪付。 当然，他们还需要在云闪付中开设账户。 但云闪付账户不是现金账户，而是虚拟账户：

银行间支付

好，我们回到用户A使用农行卡在建行POS机刷卡支付的话题：

各银行都需要遵循云闪付提供的接口标准，在办理跨行业务时需要接入我们的云闪付系统。 因为我是大哥。

云闪付总结

好了，现在你基本了解了传统POS支付的业务流程了。 针对原有银行业务支付场景，需要增加以下内容：

例如PC网站线上银行卡支付场景、线下自助机转账和自助取现场景、线上APP转账场景等。 你可以自己弄清楚这些行为的业务逻辑。 如果你不确定，请调到其他岗位，好吗？

互联网平台以支付机构起步

微信和支付宝，如果你不知道这两个东西是什么，请举手！ 应该没有人会举手。 就算你告诉我你父亲不知道这两件事，我也不会相信。

第三方支付是指由具有一定实力和信誉的独立机构通过云闪付或互联网连接，促成双方交易的一种在线支付模式。 ——摘自百度百科

简单来说，拥有以下这张纸的公司就是合规支付机构（图片来自百度图片）：

中国有近300家公司拥有此许可证。 一般人耳中普遍听到的只有微信和支付宝。 由于我的巨额资金全部存储在支付宝中，所以下面以微信为例介绍第三方支付的业务逻辑。

支付机构钱

第三方支付机构只是一个普通的公司。 就像你老板的公司一样，需要在某家银行分行开设银行账户。 用户支付的钱进入该银行账户。

商户在第三方机构开户

商户在第三方机构开户的要求相对使用POS机开户的要求要简单一些。 使用银行POS机时，您必须在POS机指定的银行开立银行账户才能完成开户。 第三方机构无要求，使用您原来的公众号即可。

不要试图在总付款（收钱）问题上对我胡说八道。 聚合支付不是本文讨论的内容。

原装第三方支付

这里最初的情况是没有互联网连接的时候。

还是按照上面的设置。 用户去线下馒头店购买馒头时，需要支付100元（镶钻馒头），微信公司的银行卡是在建设银行开的。 用户付款方式将包括：

用户使用微信余额进行支付；

用户使用微信绑定的农行卡进行支付；

使用微信余额支付

直接在图片上方：

在支付过程中，只有支付交易业务是在微信支付内部系统中完成的。 但在取款过程中，涉及到银行卡之间的交易。 事情不再那么简单了。

现金取款流程属于清算结算业务，由银行办理，微信支付提供清算结算指令。 该链接涉及云闪付章节中的两种情况：

暴发户老板的银行卡是在建设银行开户的银行卡，因此在提取现金时，不涉及跨行支付业务；

新贵老板的银行卡是农业银行开的银行卡，所以在提取现金的时候，是跨行支付业务，而跨行支付业务是通过云闪付服务办理的；

使用微信绑定的农行卡支付

在这里，研究是以一种复杂的方式、跨界线进行的。 用户银行卡为农业银行，微信支付银行卡为建设银行，商户银行卡为农业银行（用户银行卡与商户银行卡没有直接关系，因此存在这个例子没有任何问题）。

当用户使用微信绑定的农行卡支付100元时，流程来了：

用户付费；

微信告知建行需要从农行扣款；

建设银行通知银联从农业银行扣钱；

联联闪付通知农行扣划用户A 100元；

最后，中国人民银行负责银行间债务的清偿；

暴发户老板提款100元到他的农行账户，流程如下：

微信发起自动提现，告诉建设银行转100元到暴发户老板的农行卡；

建设银行通知银联转100元给农业银行；

云闪付告诉农行、建行转100元给你，你需要往暴发户老板的账户里加100元；

各种OJBK回来后，建行从建行微信账户中扣除100元；

最后，中国人民银行负责银行间债务的清偿；

细化一下，你有没有发现，第三方支付的业务流程中，包含了POS支付原有的支付业务流程？

这是不可避免的。 第三方支付业务本身就是在保证其业务合法合规的基础上，在原有基础上的二次转型。 进一步放大到国内，大多数企业在技术上并没有很多革命性的创新，但商业创新却层出不穷。

原始第三方支付概要

至此，你能明白为什么微信提现、支付到银行卡需要手续费了吗？ 各种第三方系统接口调用。 原来，银联闪付对银行间支付收取手续费。

基于这个原则，再回想一下。 当微信和支付宝声称取款免费时，它们都拥有如此大量的用户，经过这么长时间，它们需要向中间平台支付多少手续费？ ！ ！

想太多了！ 我们这些人想太多了！ 俗话说，上有政策，下有对策。

我们先看提现流程中的同行提现流程，也就是从微信的CCB账户转账到用户或者暴发户老板的CCB账户时的流程：

和云闪付有关系吗？

这意味着微信可以在N多家银行开户。 用户提取现金时，根据用户提取的银行卡，可以使用相应的银行接口，从与用户同一银行账户转账。 这是一个完美的点对点转账操作。

你发现什么不对了吗？ 这些银行间支付服务突然变成了点对点支付！ 另一个是第三方支付。 由于各机构自行完成支付业务，与原来的POS支付业务不同，数据经过央行平台，接受央行监管。 而且，云闪付与这些第三方支付业务之间存在一定的竞争关系。

因此，互联网连接平台应运而生（详细原因请百度这里）。

在线平台的出现

平台的出现并没有什么令人印象深刻的地方。 无非是要求所有第三方支付机构必须接入网联平台进行支付服务，切断微信支付机构与银行的直接联系。 、均由网联平台统一监管，网联平台受央行直接监管。

网上开户

微信企业需要在网联平台开设虚拟账户，并绑定实体银行卡。 并且系统所有支付业务接口已由原来与银行直接连接转为与网络平台统一对接。

加入网联平台后微信支付流程

仍在研究复杂的支付流程，用户使用微信绑定的农行卡支付100元：支付业务流程如下：

过程就这么清晰了。 去掉云闪付原有的作用后，这张图看起来就清晰多了。

用户付费；

微信告诉网联用户，农业银行需要从我的建行账户中扣除100元；

网联、农业银行、建设银行聊完了；

告诉微信已经搞定了；

通知中国人民银行做最后的清算和结算处理；

加入网联平台微信提现流程

这里别算暴发户老板，打五个字真累。 直接写用户提现就可以了。

用户从微信提款100元到农行卡：

用户发起提现；

微信告诉网联从我的建行账户转100元到用户的农行卡；

与建设银行、农业银行沟通后，王联表示没有问题；

微信从用户虚拟账户中扣除100元；

我们还对互联网连接章节进行总结。

中间平台的运营需要成本，需要手续费。 那么问题来了，微信红包的过程中有手续费吗？ 但事实上，用户在发放红包时并不支付任何手续费！ 如何理解？ 为你自己想想！ ！ ！